Wakacje kredytowe na wakacjach - czy to dobry sposób na drogiego franka?

Wczoraj z mojego konta „zeszła” rata kredytu hipotecznego. Nieco popsuło mi to humor. Widząc kurs franka na obecnym poziomie wielu kredytobiorcom przychodzi pewnie do głowy pomysł, by uciec gdzieś daleko gdzie nie trzeba będzie płacić rat. Uciec nie ma niestety dokąd (wyjazd na wakacje, jak widać w moim przypadku, nie załatwia sprawy). Ale można zaczekać ze spłatą raty do momentu gdy kurs będzie niższy. Pytanie tylko, czy warto. Korzystając z  tzw. wakacji kredytowych, czyli możliwości przesunięcia jednej lub kilku rat spłatę rat kredytu hipotecznego można odroczyć nawet na 3 lata. Brzmi zachęcająco. Zanim jednak zdecydujesz się „wysłać raty na wakacje” musisz zdać sobie sprawę z kilku rzeczy.

Kredyt będziesz spłacać dłużej

Przede wszystkim nie mamy pewności czy za miesiąc kurs rzeczywiście będzie niższy. Może się okazać, że będzie jeszcze wyższy. Dodatkowo wakacje kredytowe nie powodują, że rata przepada lecz jedynie jest przesuwana. W rezultacie kredyt będziesz spłacać dłużej. W niektórych bankach, zawieszenie spłaty raty nie zmienia ostatecznej daty spłaty kredytu. Wówczas niespłacona rata zostaje podzielona i dodana do kolejnych.

Musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami

Skorzystanie z wakacji kredytowych wiąże się również z kosztami. Po pierwsze od niespłaconego kapitału dalej będą naliczane odsetki. To zwykle nie jest jednak problemem, gdyż obecnie oprocentowanie większości kredytów we frankach jest bardzo niskie. Gorzej jeśli za skorzystanie z wakacji bank nalicza prowizję lub opłatę za aneks. Dla przykładu BOŚ udziela najdłuższych wakacji kredytowych - nawet 3 letnich - ale każe sobie za to zapłacić prowizję, która w najlepszym przypadku wyniesie 200 zł. Nawet jeśli więc kurs franka spadnie, to raczej nie na tyle, aby zrekompensować tak wysokie koszty.

Nie zawsze można odroczyć spłatę odsetek

Warto też wspomnieć, że w części banków wakacje kredytowe polegają na odroczeniu tylko części raty - kapitału, a odsetki trzeba spłacić. Tak jest np. w BZ WBK czy Euro Banku. W rezultacie jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż 2,3% (przy okresie 30 lat) to w początkowym okresie spłaty udział odsetek w racie jest wyższy od kapitału. Jeśli więc kredyt we frankach został zaciągnięty z wysoką marżą i dodatkowo w banku, który pozwala odroczyć spłatę tylko kapitału, to wakacje kredytowe niewiele pomogą.

A może warto spróbować spłacać raty we frankach?

Pamiętaj, że masz możliwość spłacać raty bezpośrednio we frankach. Wtedy po pierwsze możesz walutę kupić tam gdzie jest najtańsza. Po drugie wtedy gdy kurs jest niższy możemy zakupić większą ilości franków, która wystarczy na kilka najbliższych rat.

Aby z takiej możliwości skorzystać musisz złożyć w banku odpowiednią dyspozycję. Wcześniej warto jednak abyś sprawdził w swoim banku warunki korzystania z tej możliwości. Co prawda wszystkie banki muszą nam to umożliwić. Niestety część z nich nalicza z tego tytułu prowizje. Dodatkowo nie wszystkie przyjmą w kasie franki i wtedy trzeba je przekazywać przelewem, co nie zawsze jest tanie.

Wakacje kredytowe w poszczególnych bankach

Bank

Maksymalny okres wakacji kredytowych

Czy zawieszeniu ulega spłata całej raty

Alior Bank

6 m-cy raz w roku, łącznie nie więcej niż 30 m-cy

kapitał

Allianz Bank

1 m-c, raz na 3 lata

cała rata

Bank BPH

1 m-c lub do 3 m-cy z tytułu urodzenia lub adopcji dziecka raz, raz na 12 m-cy

cała rata

Bank Pekao

6 m-cy, nie więcej niż dwa razy w ciągu całego okresu kredytowania i nie częściej niż raz na 5 lat

cała rata

Bank Pocztowy

12 m-cy, max 18 m-cy w ciągu całego okresu kredytowania

cała rata

BNP Paribas

2 m-ce, nie częściej, niż co 12 miesięcy,
w całym okresie kredytowania maksymalnie 12 rat

cała rata

BOŚ

można korzystać z nich wielokrotnie, łącznym limitem jest 36 miesięcy

kapitał

BPS

1 m-c, max. 24 m-ce w ciągu całego okresu kredytowania

kapitał

BZ WBK

6 m-cy, jeden raz w trakcie trwania umowy kredytowej

kapitał

Euro Bank

1 m-c w roku

kapitał

Gospodarczy Bank Wielkopolski

1 m-c, raz na 12 miesięcy, w ciągu trwania umowy  10 razy

cała rata

HSBC

1 m-c raz w roku

cała rata

Kredyt Bank

1 m-c raz na 12 m-cy

cała rata

Lukas Bank

1 m-c raz w roku

kapitał

Millennium

1 m-c raz w roku kalendarzowym

cała rata

Nordea Bank

1 m-c nie częściej niż co 12 miesięcy

cała rata

Pekao BH

3 m-ce nie częściej niż raz w roku

cała rata

PKO Bank Polski

1 m-c w każdym roku kredytowania,
dopuszcza się również jednorazowo w całym okresie kredytowania zawieszenie spłaty do 12 kolejnych rat kredytu

cała rata

Polbank EFG

1 m-c dodatkowo klient może zmniejszać lub zwiększać 6 rat kredytu w każdym roku

cała rata

Źródło: Jarosław Sadowski, Expander


Zobacz, jakie akcje kupić przed urlopem


Co zrobić z portfelem pełnym akcji przed wyjazdem na wakacje? Jakie akcje kupić, aby inwestycja była jak najmniej ryzykowna i dała upragniony zysk? W lipcowym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” przedstawiamy swing trading - metodę dzięki której, jeszcze przed wyjazdem, można sobie wszystko poustawiać tak, by urlop nie był nerwowy, a inwestycja przyniosła zysk.


A czy  wiesz, że walory ukraińskiej spółki ASTARTA znajdują się w długoterminowej hossie i są silniejsze od WIG-u czy WIG20? Teraz zostały przecenione. Masz więc dobrą okazję do zakupów. Dlatego w lipcowych „Pieniądzach & Inwestycjach” znajdziesz szczegółową analizę tej spółki wraz ze wskazaniem, kiedy kupić jej akcje. Ponadto przyglądamy się spółkom: COMARCH i LST CAPITAL.


W najnowszym numerze „Pieniędzy & Inwestycji” nasz ekspert, Marek Rogalski z DM BOŚ, wyjaśnia również na czym polega konstrukcja i metodologia wykresów ty pu point & figure (P&F) czyli „kółko i krzyżyk”. Dzięki temu łatwiej będzie Ci szybko określić trend danego waloru.


Czy jesteś prenumeratorem „Pieniędzy & Inwestycji”?

Jeśli nie, możesz skorzystać z oferty przygotowanej specjalnie dla Czytelników „Serwisu Inwestora”.


Zamów BEZPŁATNY numer „Pieniędzy & Inwestycji” na próbę